Absicherung bei Dienstunfähigkeit – unterschätzt und kritisch

So früh wie möglich – am besten ab dem ersten Diensttag oder bereits als Beamtenanwärter. Der Beitrag richtet sich nach Einstiegsalter und Gesundheitszustand. Wer jung und gesund einsteigt, zahlt deutlich weniger als jemand, der zehn Jahre wartet und möglicherweise bereits Vorerkrankungen mitbringt. Viele Versicherer bieten spezielle Staffeltarife für Beamtenanwärter an, die erst mit Verbeamtung auf volle Absicherung hochgestuft werden.

Als Faustregel gilt: Nettoeinkommen minus voraussichtliches Ruhegehalt = Versorgungslücke. Diese Lücke sollte die DU-Rente schließen. Bei Beamten auf Widerruf oder Probe empfiehlt sich eine Absicherung in Höhe des vollen Nettoeinkommens, da kein staatliches Ruhegehalt besteht. Bei Beamten auf Lebenszeit mit weniger als zehn Dienstjahren ist eine Rente von mindestens 1.500 € monatlich ein sinnvoller Ausgangspunkt – die genaue Berechnung nehmen wir gemeinsam vor.

Bei einer echten DU-Klausel akzeptiert die Versicherung das amtsärztliche Gutachten ohne eigene Nachprüfung. Stellt der Amtsarzt Dienstunfähigkeit fest, zahlt die Versicherung – ohne weitere Prüfung. Bei einer unechten Klausel prüft die Versicherung selbst, ob Sie berufsunfähig im versicherungsrechtlichen Sinne sind (also zu mehr als 50 % arbeitsunfähig). Da der Amtsarzt auch bei 80 % Leistungsfähigkeit DU feststellen kann, würden Sie in diesem Fall leer ausgehen. Achten Sie daher ausschließlich auf echte DU-Klauseln.

Ja – aber nicht ohne Vorbereitung. Vor einer Antragstellung führen wir für Sie eine anonyme Risikovorprüfung durch: Wir fragen bei mehreren Versicherern gleichzeitig an, ohne dass Ihr Name genannt wird. So erfahren Sie, zu welchen Konditionen ein Abschluss möglich ist – bevor eine meldepflichtige Ablehnung in Ihrem Versicherungsregister erscheint. Eine solche Ablehnung kann spätere Anträge bei anderen Gesellschaften erschweren.

Hochwertige Policen enthalten eine Nachversicherungsgarantie: Bei bestimmten Anlässen (Beförderung, Heirat, Geburt eines Kindes, Erhöhung der Besoldungsgruppe) können Sie die versicherte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung aufstocken. Das ist besonders wichtig, wenn Sie als Anwärter eingestiegen sind und später Ihre Absicherung an das höhere Ruhegehalt anpassen möchten. Wir prüfen für Sie, ob diese Klausel in der gewünschten Police enthalten ist.