Anwartschaftsversicherung:
Ihr Rückweg in die PKV bleibt offen

Eine Anwartschaftsversicherung ist eine Art ruhende private Krankenversicherung: Der volle PKV-Tarif läuft nicht, aber Ihr Zugangsrecht bleibt erhalten. Je nach Form wird Ihr Gesundheitszustand zum Abschlussdatum eingefroren (kleine Anwartschaft) oder es werden zusätzlich Alterungsrückstellungen aufgebaut (große Anwartschaft). Bei der späteren Aktivierung steigen Sie ohne neue Gesundheitsprüfung in den Tarif ein. Für Beamte ist das vor allem dann relevant, wenn die PKV vorübergehend nicht genutzt werden kann oder soll – etwa während der Heilfürsorge, einer GKV-Zwischenphase, der Elternzeit oder eines Auslandsaufenthalts.

Die kleine Anwartschaft friert nur den Gesundheitszustand ein: Bei der Aktivierung gibt es keine neue Gesundheitsprüfung, der Beitrag richtet sich aber nach dem dann erreichten Alter. Sie kostet häufig nur wenige Euro bis einen niedrigen zweistelligen Betrag im Monat (Stand 2026, tarifabhängig). Die große Anwartschaft sichert zusätzlich das Eintrittsalter, weil während der Anwartschaftsphase Alterungsrückstellungen aufgebaut werden – der spätere Einstieg erfolgt in der Regel zum Beitrag des ursprünglichen Eintrittsalters. Dafür ist sie spürbar teurer. Faustregel: kurze Unterbrechung – kleine Form; viele Jahre bis zum Einstieg – große Form.

Die kleine Anwartschaft ist sehr günstig: Je nach Versicherer und zugrunde liegendem Tarif liegt der Monatsbeitrag oft nur bei wenigen Euro bis zu einem niedrigen zweistelligen Betrag (Stand 2026). Die große Anwartschaft kostet deutlich mehr, weil ein Teil des Beitrags in die Alterungsrückstellungen fließt – die genaue Höhe hängt vom Tarif, vom Eintrittsalter und vom Umfang der Rückstellungen ab. Feste Preise lassen sich seriös nicht pauschal nennen. Als freier Makler vergleichen wir die Konditionen aus über 40 Versicherern und rechnen beide Varianten kostenlos für Ihre Situation durch.

Vor allem für vier Gruppen: Heilfürsorge-Empfänger wie Polizisten, Bundespolizisten, Feuerwehrbeamte und Soldaten, die erst mit der Pension in das System aus Beihilfe und PKV wechseln; Referendare und Beamtenanwärter, die zwischen zwei Dienstphasen vorübergehend gesetzlich versicherungspflichtig werden; privat versicherte Beamte in der Elternzeit; sowie Beamte mit längerem Auslandsaufenthalt oder einer vorübergehend versicherungspflichtigen Beschäftigung. Gemeinsam ist allen Fällen: Die PKV wird unterbrochen oder verschoben – und genau diese Lücke sichert die Anwartschaft ab.

In den meisten Fällen ist sie dringend zu empfehlen. Die Heilfürsorge endet mit der Pensionierung – als Versorgungsempfänger erhalten Sie dann Beihilfe, häufig mit einem Bemessungssatz von rund 70 Prozent, und müssen den Rest privat absichern. Ohne Anwartschaft bedeutet das: Gesundheitsprüfung mit über 60 Jahren, mögliche Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse für alle in Jahrzehnten Dienstzeit entstandenen Diagnosen und ein Beitrag nach hohem Eintrittsalter. Die große Anwartschaft löst beide Probleme, weil sie Gesundheitszustand und Beitragsniveau des jungen Abschlussalters konserviert.

Bei vielen Versicherern ja: Der laufende PKV-Vertrag lässt sich für die Dauer der Elternzeit in eine Anwartschaft umstellen, wenn Sie vorübergehend gesetzlich pflichtversichert werden oder die Kosten senken möchten. Der Vorteil gegenüber einer Kündigung: Ihr Gesundheitszustand bleibt eingefroren und Sie kehren nach der Elternzeit ohne neue Gesundheitsprüfung in Ihren alten Tarif zurück. Die genauen Bedingungen – Fristen, Umfang, Beitrag – unterscheiden sich je nach Gesellschaft. Wir prüfen kostenlos, welche Regelung Ihr Versicherer bietet und ob sich die Umstellung in Ihrem Fall rechnet.

Dann ist der spätere PKV-Einstieg ein komplett neuer Antrag: Der Versicherer prüft Ihren Gesundheitszustand zum Antragszeitpunkt, kann Risikozuschläge verlangen, einzelne Leistungen ausschließen oder den Antrag ganz ablehnen. Zusätzlich gilt Ihr dann erreichtes – höheres – Eintrittsalter, was den Beitrag dauerhaft verteuert. Für Beamte mit Vorerkrankungen bleibt als Auffanglösung unter Umständen die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer mit begrenzten Zuschlägen und ohne Ablehnung; sie ist aber an Fristen und Bedingungen geknüpft und ersetzt keine vorausschauende Planung.