Öffnungsaktion PKV:
die offene Tür trotz Vorerkrankungen

Die Öffnungsaktion ist eine freiwillige Selbstverpflichtung der teilnehmenden privaten Krankenversicherer gegenüber verbeamteten Neueinsteigern: Beihilfeberechtigte Beamtinnen und Beamte werden innerhalb von sechs Monaten nach ihrer erstmaligen Verbeamtung ohne Ablehnung wegen Vorerkrankungen in beihilfekonforme Tarife aufgenommen. Risikozuschläge sind dabei auf höchstens 30 Prozent des Beitrags begrenzt, Leistungsausschlüsse sind nicht zulässig. Die Aktion öffnet damit auch Beamten den Weg in die PKV, die bei einer regulären Gesundheitsprüfung keinen oder nur eingeschränkten Zugang bekämen.

Drei Voraussetzungen müssen zusammenkommen: Erstens die erstmalige Verbeamtung – auch die Verbeamtung auf Widerruf oder auf Probe zählt. Zweitens die Beihilfeberechtigung, denn die Aktion gilt für beihilfekonforme Tarife. Drittens die Frist: Der Antrag muss innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung gestellt werden. Auf Vorerkrankungen kommt es dagegen nicht an – gerade für Beamte mit Gesundheitshistorie ist die Aktion gedacht.

Ja. Maßgeblich ist die erstmalige Verbeamtung, und dazu zählen auch der Vorbereitungsdienst (Beamter auf Widerruf) und die Probezeit (Beamter auf Probe). Wichtig ist die Konsequenz daraus: Die 6-Monats-Frist beginnt bereits mit dieser ersten Verbeamtung – nicht erst mit der Verbeamtung auf Lebenszeit. Wer im Referendariat wartet, bis der Status gefestigt ist, hat die Frist in der Regel längst verpasst.

Risikozuschläge sind im Rahmen der Öffnungsaktion auf höchstens 30 Prozent des tariflichen Beitrags begrenzt. Ob und in welcher Höhe ein Zuschlag erhoben wird, hängt vom Gesundheitsbild und vom jeweiligen Versicherer ab – die Gesundheitsfragen müssen dafür wahrheitsgemäß beantwortet werden. Leistungsausschlüsse, also das Herausnehmen einzelner Diagnosen aus dem Schutz, sind dagegen vollständig ausgeschlossen. Bei einer regulären Risikoprüfung gibt es beide Begrenzungen nicht.

Die Frist ist hart – eine Nachfrist oder Ausnahme ist nicht vorgesehen. Verschlossen ist die PKV danach aber nicht zwingend: Über eine anonyme Risikovoranfrage lässt sich prüfen, welcher Versicherer Ihr Gesundheitsprofil bei einer regulären Prüfung am fairsten bewertet. Fällt das Votum ungünstig aus, kann in Bundesländern mit pauschaler Beihilfe auch der Verbleib in der gesetzlichen Krankenversicherung mit Zuschuss des Dienstherrn eine tragfähige Alternative sein. Welche Option rechnerisch besser abschneidet, sollte individuell durchgerechnet werden.

Nein. Die Öffnungsaktion ist eine Selbstverpflichtung, an der sich viele, aber nicht alle privaten Krankenversicherer beteiligen – und teilnehmende Gesellschaften bieten die Aktion in der Regel nur für bestimmte beihilfekonforme Tariflinien an. Leistungsniveau, Beitragsstabilität und Servicequalität unterscheiden sich zwischen den Anbietern erheblich. Deshalb gilt: Auch mit Annahmegarantie ist der Vergleich der teilnehmenden Versicherer entscheidend, denn die Tarifwahl bindet Sie meist über Jahrzehnte.

Ja, die Gesundheitsfragen im Antrag müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden – das gilt auch im Rahmen der Öffnungsaktion. Der Unterschied liegt in den Folgen: Die Angaben dienen der Einstufung und der Bemessung eines möglichen Zuschlags, führen aber nicht zur Ablehnung, und der Zuschlag ist gedeckelt. Falsche oder unvollständige Angaben können dagegen den Versicherungsschutz gefährden – sorgfältige Antworten sind also auch hier Pflicht.