Dienst­unfähigkeits­versicherung vergleichen: Angebote für Ihren Status

So vergleichen Sie DU-Angebote auf derselben Grundlage

Ein DU-Vergleich beginnt mit einem gemeinsamen Anforderungsprofil. Wenn ein Angebot eine geringere Rente oder ein früheres Versicherungsende enthält, lässt sich sein Beitrag nicht unmittelbar mit dem anderen vergleichen. Schreiben Sie Ihre Wünsche deshalb einmal auf und verwenden Sie diese Angaben für jedes angefragte Angebot. Abweichungen bleiben sichtbar, auch wenn ein Versicherer Ihren Wunsch nur teilweise anbieten kann.

Für die umfassende Einordnung verbindet die Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte Ihren Status mit Versorgung und privatem Vertrag. Im Angebotsvergleich halten Sie anschließend die konkreten Anforderungen fest. Eine vorhandene Absicherung nehmen Sie mit ihren tatsächlichen Leistungen auf; ein bloß gewünschter neuer Schutz zählt noch nicht als gesicherte Einnahme.

Aus der bestätigten Nettolücke zum Rentenwunsch

Beginnen Sie mit den Ausgaben, die nach einer gesundheitlich bedingten Statusänderung monatlich weiterlaufen. Ziehen Sie davon die bestätigten öffentlichen Nettoleistungen, bestehende private Renten und andere verlässlich verfügbare Nettozuflüsse desselben Monats ab. Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge gehören genau einmal in diese Rechnung: entweder bereits als Abzug bei der Nettoeinnahme oder als Ausgabe. Ein noch ungeklärter Anspruch bleibt offen; er ist kein bestätigter Nullbetrag.

Eigenes Rechenmodell: Bei 2.600 Euro monatlichem Haushaltsbedarf einschließlich separat erfasster KV/PV, 1.200 Euro bestätigter öffentlicher Nettoeinnahme und 500 Euro weiterer dauerhafter Nettoeinnahme verbleiben 900 Euro. Eine bereits bestehende private Nettoleistung von 300 Euro würde diese Modelllücke auf 600 Euro senken. Eine erst angefragte Rente von 300 Euro tut das noch nicht. Die frei gewählten Zahlen bilden weder eine Beamtenpension noch ein persönliches Versicherungsangebot ab.

Rücklagen können einen begrenzten Zeitraum überbrücken; sie sind keine unbegrenzt wiederkehrende Monatszahlung. Ein niedrigerer Bedarf oder ausreichende tragfähige Reserven können deshalb auch gegen eine zusätzliche Rente sprechen. Prüfen Sie, wie lange vorhandenes Vermögen tatsächlich reichen soll. Der Leitfaden hilft, den eigenen DU-Bedarf aus der Nettolücke zu bestimmen, bevor Sie eine Angebotsrente auswählen.

Rentenziel und versicherbare Rente bleiben zwei Angaben. Der Versicherer kann finanzielle Grenzen, vorhandene Absicherung und die konkrete Laufbahn berücksichtigen. Lassen Sie sich eine Abweichung vom Wunschbetrag mit ihrer Grundlage schriftlich erklären. Eine öffentliche Höchstrente ist keine persönliche Annahmezusage und gilt nur im beschriebenen Produkt- und Personenkreis.

Beamtenstatus und Rentenziel festhalten

Für Beamte auf Widerruf muss der Vergleich die Entlassung erfassen. Auf Probe gehören sowohl Entlassung als auch mögliche Ruhestandsfälle in die Prüfung. Auf Lebenszeit steht insbesondere die Versetzung in den Ruhestand im Mittelpunkt. Fragen Sie jeweils zusätzlich, welche Nachweise der Vertrag verlangt und unter welchen Voraussetzungen er danach weiterleistet. Ein allgemeiner Hinweis „für Beamte“ beantwortet diese Fragen noch nicht.

Auch das Dienstrecht unterscheidet diese Situationen. Für Bundesbeamte auf Lebenszeit regelt § 44 BBG neben der Dienstunfähigkeit die anderweitige Verwendung. Für Bundesbeamte auf Probe enthält § 49 BBG verpflichtende und mögliche Ruhestandsfälle. Im Länderstatusrecht finden Sie die entsprechenden Aufgaben in § 26 und § 28 BeamtStG. Die Aussage „auf Probe immer Entlassung ohne Versorgung“ wäre deshalb zu pauschal.

Lassen Sie Ihren Rentenbedarf mit den Versorgungsdaten des zuständigen Dienstherrn bestimmen. Das Beamtenversorgungsgesetz für den Bund nennt in § 4 BeamtVG grundsätzlich eine fünfjährige Dienstzeit oder die dort beschriebene dienstbedingte Ausnahme. Daraus ergibt sich kein statusunabhängiger Pensionsanspruch nach fünf Jahren. Für den Vergleich zählt Ihre Versorgungssituation; ein bundesweiter Musterbetrag würde die persönlichen und landesrechtlichen Voraussetzungen übergehen.

Bei einer Entlassung kommen andere Wege in Betracht als beim Ruhestand, etwa eine gesetzliche Nachversicherung oder je nach Vorschrift ein Unterhaltsbeitrag. Eine Nachversicherung begründet für sich noch keine sofort zahlbare Erwerbsminderungsrente; dafür gelten eigene Voraussetzungen. Für frühe Laufbahnphasen vertieft der DU-Schutz für Beamtenanwärter diese Abgrenzung. Verlangen Sie für Ihre Rechnung eine Auskunft, die Status, Ursache und tatsächliche Folge ausdrücklich nennt.

Auch bei bestehendem Bundesruhegehaltsanspruch brauchen Sie eine konkrete Berechnung. Ruhegehaltfähige Bezüge, anerkannte Dienstzeiten, mögliche Zurechnungszeit, gegebenenfalls Versorgungsabschlag und die Prüfung der Mindestversorgung beeinflussen das Ergebnis. Erst die daraus und aus Ihren Abzügen ermittelte Nettoeinnahme gehört ins Haushaltsmodell. Eine Bruttoversorgung lässt sich nicht unverändert mit einem Nettohaushaltsbedarf verrechnen. Landesversorgung ist gesondert zu prüfen.

Versicherungsdauer und Leistungsdauer trennen

Versicherungsdauer bezeichnet den Zeitraum, innerhalb dessen der versicherte Fall eintreten muss. Leistungsdauer bezeichnet das längste vereinbarte Ende der Rentenzahlung. Die Zahlung setzt außerdem voraus, dass die vertraglichen Leistungsvoraussetzungen weiter vorliegen. Diese Trennung steht beispielsweise in Debeka § 1, Seiten 1–2 und SIGNAL IDUNA § 1, Seite 2.

Endet die Versicherungsdauer früher, schafft eine längere Leistungsdauer für einen erst danach eintretenden Fall keinen neuen Schutz. Für einen zuvor eingetretenen versicherten Fall kann die Zahlung dagegen über das Versicherungsende hinausreichen. Erfassen Sie beide Enddaten im Vergleich. Ein gewünschtes Endalter ist zunächst eine Anfrage; welche Dauer für Ihre Tätigkeit und Ihren Vertrag angeboten wird, muss das persönliche Angebot zeigen.

Drei datierte DU-Bedingungen im Vergleich

Die folgende Gegenüberstellung zeigt ausgewählte Regeln aus drei öffentlich zugänglichen Originaldokumenten: Debeka ABBV-B 01/2026, SIGNAL IDUNA SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS 01/2026 und HUK SDU 2022.01 V3 mit Dokumentstand 12/2023. Die HUK-Fassung ist ausdrücklich ein älteres Dokumentbeispiel. Ihre öffentliche Verlinkung am 14.10.2026 bestätigt weder heutige Neugeschäftsbedingungen noch persönliche Konditionen.

Die Auswahl ermöglicht einen nachvollziehbaren Bedingungsvergleich. Sie deckt einen begrenzten Dokumentbestand ab. Maßgeblich für Ihre Auswahl bleiben die Fassung und sämtliche Vereinbarungen des tatsächlich angebotenen Vertrags.

Behördenentscheidung und privaten Leistungsweg unterscheiden

Der Dienstherr beurteilt die Dienstfähigkeit nach dem maßgeblichen Beamtenrecht und entscheidet über Verwendung, Entlassung oder Ruhestand. Der private Versicherer prüft die vereinbarten Leistungsvoraussetzungen. Eine Krankschreibung oder ärztliche Untersuchung allein ersetzt nicht alle dazu verlangten Unterlagen. Die gesetzliche BU-Grundlage in § 172 VVG enthält keine allgemeine 50-Prozent-Grenze; konkrete Schwellen und Prognosezeiträume ergeben sich aus den jeweiligen Bedingungen. Der vertiefende Vergleich von DU-Klausel und BU-Prüfung im Vertrag hilft, diese beiden Wege am Wortlaut auseinanderzuhalten.

Entlassung und Ruhestand: Auslöser und Fortsetzung

Vergleichen Sie zwei aufeinanderfolgende Fragen: Was eröffnet den Leistungsanspruch? Und: Welche Voraussetzungen müssen später weiter vorliegen? Gerade auf Widerruf und Probe unterscheiden sich die Dokumente an diesem zweiten Punkt.

Bei Debeka werden die Leistungen nach den DU-Regeln für Widerruf und Probe zunächst für sechs Jahre gewährt. Danach nennt § 2(4) BU-Voraussetzungen: unter anderem mindestens 50 % Beeinträchtigung des zuletzt ausgeübten Berufs für voraussichtlich mindestens sechs Monate. Eine tatsächlich ausgeübte andere Tätigkeit kann relevant sein, wenn Ausbildung, Erfahrung und bisherige Lebensstellung passen; neu erworbene berufliche Fähigkeiten werden berücksichtigt. Die Fassung verzichtet auf abstrakte Verweisung.

Das ältere HUK-Dokument sieht zunächst maximal drei Jahre vor. Darüber hinaus verlangt es entweder den Nachweis fortlaufender Bezüge nach dem Beamtenversorgungsgesetz oder bei Ablauf dieses Zeitraums erfüllte BU-Voraussetzungen nach Abschnitt B § 2. SIGNAL IDUNA knüpft in § 2(4) die Entlassungsregel an die tatsächlich ausgeübte andere Tätigkeit nach § 2(10). Diese Prüfung unterscheidet sich von der ausdrücklich anders behandelten Ruhestandsversetzung.

Sechs oder drei Jahre sind deshalb keine bedingungslosen Zahlungszusagen. Das Fortbestehen des Leistungsfalls und das vereinbarte Leistungsende bleiben zu beachten. Für Ihre Entscheidung ist der konkrete Wechsel des Prüfmaßstabs aussagekräftiger als das Etikett „vollständige DU-Klausel“.

Begrenzte Dienstfähigkeit: Schwellen und Rentenanteile

Begrenzte Dienstfähigkeit bedeutet im Länderstatusrecht, dass Sie Ihr Amt behalten und noch mindestens die Hälfte der regelmäßigen Arbeitszeit leisten können; die Arbeitszeit wird entsprechend reduziert. So regelt es § 27 BeamtStG. Die Versicherungsbedingungen legen zusätzlich fest, ab welcher Reduzierung sie leisten. Die gesetzliche Mindestarbeitszeit und die tarifliche Eintrittsschwelle sind verschiedene Größen.

Debeka verlangt mindestens 25 % Arbeitszeitverkürzung und erbringt die Leistungen nach § 1(1) anteilig entsprechend der Verkürzung. Das betrifft Rente und Beitragsbefreiung; eine volle Beitragsbefreiung folgt aus dieser Regel nicht. SIGNAL IDUNA nennt bei vereinbartem Teil-DU-Einschluss mindestens 20 %: Die Rente wird anteilig gezahlt, zusätzlich erfolgt Beitragsbefreiung. Im älteren HUK-Beispiel stehen bei 50 % Reduzierung/Grad eine halbe Rente und Beitragsbefreiung; bei geringerem Grad besteht nach A § 1(1) kein Anspruch.

Welche öffentlichen Bezüge nach der Arbeitszeitreduzierung bleiben, beantwortet die private Teilrente nicht. Die Einordnung von begrenzter Dienstfähigkeit und Bezügen hilft, Aktivstatus und Besoldung von der vertraglichen Rentenleistung zu trennen.

Prüfen Sie stets Schwelle, Bezugsgröße, Nachweis und Leistungsart gemeinsam. Eine freiwillige Arbeitszeitverkürzung erfüllt diese gesundheitlich und amtlich begründeten DU-Regeln nicht allein durch denselben Prozentsatz.

Nachprüfung und tatsächlich ausgeübte andere Tätigkeit

Die Anerkennung eines Leistungsfalls und die spätere Prüfung seines Fortbestehens erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Ein Nachprüfungsrecht allein macht eine DU-Klausel nicht „unecht“. Entscheidend ist, welche Nachweise und Maßstäbe der Versicherer in Ihrer Situation verwenden darf.

Debeka legt für allgemeine, beschränkte und begrenzte DU ausschließlich den Dienstherrnnachweis zugrunde. Bei der anschließenden BU-Prüfung, etwa nach sechs Jahren auf Probe, können dagegen Gesundheitsverhältnisse, neue Tätigkeit und neu erworbene Fähigkeiten eine Rolle spielen. Bei SIGNAL IDUNA ist die Gesundheitsnachprüfung unter § 15(3) eingeschränkt, wenn fortlaufende Versorgungsbezüge nachgewiesen werden oder die zur DU führende Erkrankung unverändert fortbesteht. Reaktivierung und vereinbartes Leistungsende bleiben Grenzen; bei Entlassenen ist zusätzlich die Tätigkeitsregel zu beachten.

HUK verzichtet in der geprüften älteren Fassung bei Ruhestandsbeamten mit nachgewiesenen fortlaufenden Versorgungsbezügen ausdrücklich auf konkrete und abstrakte Verweisung. Bei Entlassenen gilt während der maximal dreijährigen Phase ebenfalls dieser Verzicht; der Versicherer kann jedoch den Nachweis verlangen, dass die zur Entlassung führenden Erkrankungen unverändert fortbestehen.

Konkrete Verweisung bezieht sich auf eine tatsächlich ausgeübte andere Tätigkeit unter den beschriebenen Voraussetzungen. Abstrakte Verweisung betrifft eine lediglich mögliche andere Tätigkeit. Fragen Sie bei einer Klauselbewertung daher immer nach Status, Zeitpunkt und Fundstelle. Eine einzelne Tabellenbewertung kann diese Unterschiede verdecken.

Beispiel: Zwei Dokumentfassungen für dasselbe Wunschprofil prüfen

Illustrativer Dokument-Prüffall: Eine 25-jährige Verwaltungsbeamtin auf Probe wünscht 1.500 Euro Monatsrente sowie Versicherungs- und Leistungsende mit 67. Zusätzlich möchte sie Teil-DU bereits ab 20 % dienstlich begründeter Arbeitszeitreduktion absichern. Diese Angaben sind identische Wünsche für A und B. Sie stammen aus keinem echten Kundenfall; persönliche Angebote und Gesundheitsdaten liegen dafür nicht vor.

Zwischenergebnis: Für den konkreten Wunsch „Teil-DU ab 20 %“ enthält B das passende dokumentierte Kriterium, sofern der Einschluss wirksam vereinbart ist. A nennt eine höhere Schwelle. Das beantwortet einen Auswahlpunkt. Fortsetzungsregeln, tatsächliche Tätigkeit, persönliche Konditionen und Enddaten müssen weiterhin zusammen bewertet werden. Aus diesem Teilergebnis folgt kein Gesamtsieger.

Übertragen Sie den Ablauf auf Ihre Angebote: Schreiben Sie Ihren Wunsch aus, tragen Sie den tatsächlichen Vertragswert daneben ein und markieren Sie fehlende Angaben. Eine offene Bestätigung bleibt offen. Bei einer abweichenden Schwelle entscheidet Ihr Bedarf, wie stark Sie diesen Unterschied gewichten.

Das Schwellenkriterium an einer Arbeitszeitreduktion prüfen

Im selben ausdrücklich illustrativen A/B-Modell entsprechen 20 Prozent von 1.500 Euro Rente rechnerisch 300 Euro. Bei SI setzt diese anteilige Rente den wirksamen Teil-DU-Einschluss, die amtlich begründete Reduktion und sämtliche weiteren Bedingungen voraus. Debekas dokumentierte 25-Prozent-Schwelle wäre bei genau 20 Prozent nicht erreicht. Bei einer entsprechend qualifizierten Reduktion um 30 Prozent ergeben 30 Prozent von 1.500 Euro rechnerisch 450 Euro; die jeweiligen Nachweise bleiben erforderlich. Freiwillige Teilzeit ist dadurch nicht automatisch versichert.

Unfall und psychische Erkrankung am Leistungsweg prüfen

Eigener Prüffall ohne Leistungszusage: Nach einem Freizeitunfall kann eine gesundheitliche Einschränkung die konkrete Dienstausübung betreffen. Ob sie dauerhaft ist, welche andere Verwendung möglich bleibt und ob Entlassung, Ruhestand oder begrenzte Dienstfähigkeit folgen, muss erst festgestellt werden. Ein Freizeitunfall ist nicht allein wegen der gesundheitlichen Folgen eine Dienstbeschädigung oder ein anerkannter Dienstunfall. Im privaten Vergleich zählen zusätzlich Klausel, Nachweis und mögliche Ausschlüsse.

Dasselbe Vorgehen hilft bei einer psychischen Erkrankung: Diagnose und Arbeitsunfähigkeit bedeuten noch keine automatische Pensionierung oder private Rentenzahlung. Vergleichen Sie, welcher behördliche Vorgang und welcher private Auslöser vorliegen müssen, statt aus einem Krankheitsnamen eine Leistung abzuleiten. Medizinische Prognosen lassen sich durch ein Angebotsbeispiel nicht ersetzen.

Diese Angaben brauchen Sie für den persönlichen Angebotsvergleich

Nach der Dokumentprüfung brauchen Sie die Daten, die eine allgemeine AVB nicht für Sie festlegt. Fordern Sie ein datiertes persönliches Angebot mit bestätigter Rente, Versicherungs- und Leistungsende, Beitragszahlungsdauer sowie eingeschlossenen Optionen an. Lassen Sie Abweichungen vom gemeinsamen Wunschprofil ausdrücklich benennen. Ergänzen Sie die konkreten Annahmebedingungen und Sondervereinbarungen, sobald sie vorliegen.

Zahlbeitrag, Tarifbeitrag und Annahmebedingungen

Stellen Sie aktuelle Zahlung und Tarifbeitrag getrennt gegenüber. Debeka beschreibt in § 3(6), Seite 4 die Verrechnung laufender Überschussanteile mit dem Tarifbeitrag. Erfassen Sie außerdem Zuschläge, Ausschlüsse und sämtliche gewählten Bausteine. So erkennen Sie, worauf ein Beitragsunterschied beruht. Die Kostenfaktoren einer DU-Versicherung helfen Ihnen, abweichende Angebotsparameter genauer einzuordnen.

Zur persönlichen Annahme gehören die jeweils gestellten Antragsfragen. § 19 VVG betrifft bekannte erhebliche Gefahrumstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat, und unterscheidet die Folgen einer Pflichtverletzung. Eine pauschale Aussage, jeder Fehler führe automatisch zur Nichtzahlung, wäre unzutreffend. Für den Vergleich sollten Ihre Antworten zu den tatsächlichen Fragen nachvollziehbar und vollständig vorbereitet sein. Der Leitfaden zu Gesundheitsfragen im DU-Antrag unterstützt diesen Schritt.

Anfangsbeitrag und spätere Zielphase nebeneinanderstellen

Ein niedriger Startbeitrag braucht einen vollständigen Verlauf. HUK beschreibt auf seiner am 18.10.2026 abgerufenen Produktseite drei Phasen: niedrigerer Beitrag im ersten bis dritten Jahr, jährliche Steigerungen im vierten bis zehnten Jahr und Zielphase ab dem elften Jahr. Lassen Sie sich für Ihr Angebot sämtliche Stufen und die zugehörige Rente geben. Die Bezeichnung „stabiler Zielbeitrag“ ersetzt weder die konkrete Vereinbarung noch die Prüfung von Überschüssen und möglichen gesetzlichen Anpassungsrechten.

Die öffentlichen HUK-Preisbeispiele zeigen zugleich, warum unterschiedliche Profile keine Rangliste ergeben: 26,49 Euro für einen 18-jährigen Polizeianwärter mit Start Police und Endalter 60, 25,69 Euro für eine 18-jährige Finanzbeamtenanwärterin im gehobenen Dienst mit Start Police und Endalter 65 sowie 60,59 Euro für einen 25-jährigen Kommunalbeamten im höheren Dienst mit Endalter 65. Genannt sind jeweils Tarif SDU und 1.000 Euro Monatsrente. Tätigkeit, Alter, Endalter und Startgestaltung unterscheiden sich. Die öffentlichen Endalterangaben ersetzen außerdem nicht die getrennte Bestätigung beider Laufzeiten Ihres Angebots.

Diese Herstellerprofile gelten mit der dortigen Zahlbeitragsangabe für das Kalenderjahr 2026; HUK weist auf mögliche andere Überschusssätze und die persönliche Risikosituation hin. Daraus folgt kein allgemein verfügbarer persönlicher Beitrag und keine dauerhafte Zahlbeitragsgarantie. Die heutige Produktseite macht aus dem separat betrachteten HUK-Dokument 12/2023 auch keine nachgewiesene aktuelle Neugeschäftsfassung.

Lesen Sie den aktuellen Zahlbeitrag und den Tarifbeitrag getrennt. Geringere Überschüsse können die Verrechnung verändern; außerdem bleiben gesetzliche Anpassungsmöglichkeiten unter ihren Voraussetzungen zu beachten. § 163 VVG ist über § 176 grundsätzlich auch für die BU relevant. Ein genannter Bruttobeitrag ist daher keine ausnahmslos unveränderliche Obergrenze für alle Zeiten.

Vergleichen Sie bei einer Kombination mit Altersvorsorge die einzelnen Komponenten. Der Gesamtbeitrag eines Spar- und Risikovertrags ist nicht unmittelbar der Beitrag einer eigenständigen Risikoabsicherung. Auch eine mögliche steuerliche Berücksichtigung ist kein pauschaler Preisnachlass: Eine eigenständige Risiko-BU kann zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen zählen; die Abzugsmöglichkeit hängt unter anderem von Höchstbeträgen und bereits berücksichtigten Basis-KV/PV-Beiträgen ab. Rechnen Sie ohne bestätigte persönliche Steuerwirkung keinen Nachsteuerbeitrag als sicheren Wert ein.

Nachversicherung, Dynamik und Berufswechsel

Prüfen Sie, wie sich die Rente später erhöhen lässt. Debeka bindet die Nachversicherung in § 22 unter anderem an bestimmte Ereignisse, Fristen, Alter und Renten-/Einkommensgrenzen. Bei SIGNAL IDUNA stehen die Regeln in gesonderten Ausbaugarantie-Bedingungen 01/2026. Im älteren HUK-Dokument kommen zu B § 11 die zusätzlichen Beamtenbegrenzungen in A § 5 hinzu. „Nachversicherung vorhanden“ genügt deshalb nicht als Vergleichsergebnis.

Trennen Sie außerdem die Erhöhung vor einem Leistungsfall von der Rentensteigerung während des Leistungsbezugs. Die SI-Beitragsdynamik 01/2026 erhöht bei Vereinbarung Beitrag und Rente nach eigenen Regeln; beide steigen nicht im gleichen Verhältnis. Es gelten Grenzen und Voraussetzungen für Aussetzung oder Ende. Eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall ist eine eigene Vereinbarung, etwa nach Debeka § 1(12) oder SI § 1(1).

Bei denkbarem Status- oder Berufswechsel fragen Sie zusätzlich nach dem dann geltenden Prüfmaßstab, dem Leistungsumfang und möglichen Optionsbedingungen. Die Regeln zur tatsächlich ausgeübten anderen Tätigkeit bleiben insbesondere bei einer Entlassung relevant. Halten Sie die Antwort für die konkrete Fassung fest.

Wie eine Erhöhung ohne Ereignis konkret aussieht, zeigt die SI-Ausbaugarantie 01/2026, § 2(4): Frühestens nach sechs Monaten und innerhalb der ersten fünf Versicherungsjahre können Sie eine höhere Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung verlangen, solange die versicherte Person noch nicht 40 ist. Ausgeschlossen ist diese Option unter anderem bei mehr als 14 Kalendertagen durchgehender Unfähigkeit zur Berufsausübung während der letzten zwölf Monate, bei ursprünglich fehlender vollständiger Gesundheitsprüfung oder bei einer Umwandlung beziehungsweise einem Umtausch ohne erneute Gesundheitsprüfung. Mehrbeitrag und die Renten- beziehungsweise Einkommensgrenzen aus § 3 bleiben zu prüfen.

Auch Wiederaufnahme bedeutet nicht automatisch dieselbe Rente: Debeka ABBV-B 01/2026, § 17(2), verlangt nach Beitragsfreistellung oder Beitragsherabsetzung grundsätzlich eine erneute Risikoprüfung; die versicherte Person darf dann nicht berufsunfähig sein. Die Prüfung entfällt bei einer vereinbarten befristeten Beitragsherabsetzung von höchstens zwei Jahren, bei Elternzeit höchstens drei Jahren, wenn die Fortführung zum vereinbarten Termin erfolgt. Diese Ausnahme gilt somit nicht pauschal für jede Beitragsfreistellung. Die Leistung wird nach dann maßgeblichem Alter, Restlaufzeiten und Rechnungsgrundlagen berechnet und kann geringer ausfallen. Nach mehr als drei Jahren ist die Fortführung nur nach dem dann gültigen Neuzugangstarif möglich. Eine Freistellung senkt zunächst die Rente; erreicht die berechnete beitragsfreie Rente nicht 50 Euro monatlich, endet nach § 18(4) die Versicherung.

Weitere Vertragsfelder mit einer konkreten Frage vergleichen

Ein Tabellenhäkchen erklärt selten, welche Grenze ein Recht hat. Ergänzen Sie bei den folgenden Feldern jeweils die Fundstelle, Voraussetzungen und eine offene Angebotsfrage. Eine fehlende Information wird dadurch sichtbar, ohne einem Anbieter eine nicht belegte Leistung zuzuschreiben.

Die Debeka-Fassung 01/2026 zeigt die Unterscheidung konkret: § 1(8) nennt weltweiten Schutz; für den in § 9(3) beschriebenen BU-Prüfweg können weitere Untersuchungen und bestimmte zumutbare Maßnahmen verlangt werden. Operationen und außergewöhnlich riskante Maßnahmen werden dort ausdrücklich ausgenommen. Das ist keine Aufforderung zu einer bestimmten Behandlung, sondern ein Feld für die Vertragsklärung. Der allgemeine DU-Nachweis und dieser zusätzliche BU-Prüfweg dürfen nicht vermischt werden.

Stundung und Beitragsbefreiung erfüllen ebenfalls unterschiedliche Aufgaben. Nach Debeka § 1(7) kann die Beitragszahlung während der Leistungsprüfung auf Antrag zinslos gestundet werden, höchstens fünf Jahre. Wird die Leistung abgelehnt, sind die gestundeten Beiträge nachzuzahlen; die Bedingung nennt unter anderem bis zu 24 Monatsraten. Eine anerkannte Beitragsbefreiung ist etwas anderes als dieser vorläufige Zahlungsaufschub. Für Beitragsfreistellung und spätere Wiederaufnahme brauchen Sie die dazugehörigen eigenen Regeln.

Kündigung und Leistungsbeginn gesondert lesen

Ein konkretes Dokumentbeispiel ist Debeka § 18(6) in der Fassung 01/2026: Kündigung jederzeit in Textform zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode; nach § 15(2) umfasst diese einen Monat. Nach Beginn der Zahlung von BU-Renten ist eine Kündigung nach dieser Regel nicht mehr möglich. § 18 beschreibt daneben die Umwandlung in beitragsfreien Schutz mit herabgesetzter Rente und die Folgen einer unterschrittenen Mindestrente. Übertragen Sie das nicht pauschal auf andere Verträge.

Der Beginn einer privaten Zahlung folgt wiederum dem konkreten Versicherungsfall, der Mitteilung und den vertraglichen Nachweisen. Für den Angebotsvergleich gehören deshalb die Anerkennungsregeln und mögliche rückwirkende Leistung in ein eigenes Feld. Beenden Sie vorhandenen Schutz erst, nachdem ein passender Ersatz verbindlich feststeht und der Übergang geprüft wurde.

Polizei, Feuerwehr und Vollzug gesondert prüfen

Wenn Ihre Laufbahn besondere gesundheitliche Einsatzanforderungen hat, brauchen Sie die dazugehörigen Vertragsregeln. Debeka § 2(3) und HUK A § 2(2) erfassen die beschriebenen beschränkten beziehungsweise speziellen DU-Fälle mit Entlassung oder Ruhestandsversetzung und ärztlichem Nachweis. Eine Versetzung in eine andere Verwendung allein lässt daraus keinen Zahlungsanspruch ableiten.

Für SIGNAL IDUNA gehört ein passender Vollzugsnachtrag gesondert in den Angebotsvergleich; die hier betrachtete allgemeine AVB ersetzt dessen Prüfung nicht. Lassen Sie sich für Ihre genaue Laufbahn erklären, welcher Vorgang erfasst ist und welche Unterlagen ihn nachweisen. Das schafft eine konkrete Vergleichsgrundlage für den Einsatzdienst.

Tests, Risikozahlen und Empfehlungen richtig gewichten

Ein Testergebnis ist nur mit Datum, Tarifgeneration, Anbieterumfang, Kriterien und Musterprofil aussagekräftig. Ein Bericht über Tests aus 2011 oder 2012 beantwortet keine aktuelle Tarifentscheidung für 2026. Gleich klingende Produktnamen können inzwischen zu anderen Bedingungen gehören. Unsere Gegenüberstellung ist eine begrenzte Dokumentauswahl; sie behauptet weder eine vollständige Marktprüfung noch einen Testsieger.

Bei Risikozahlen brauchen Sie zusätzlich Bezugsgruppe, Beobachtungsjahr und Nenner. Der Anteil gesundheitlich bedingter Ruhestände an allen Pensionierungen eines Jahres ist keine Wahrscheinlichkeit, im eigenen Erwerbsleben dienstunfähig zu werden. Eine Diagnosequote beantwortet außerdem nicht, welcher private Vertrag leistet. Deshalb lässt sich aus solchen Angaben weder eine sichere Leistung noch eine pauschale Abschlussnotwendigkeit ableiten. Ein früher Antrag garantiert ebenfalls keine Annahme.

Gewichten Sie die Auswahlregeln nach Ihrem tatsächlichen Bedarf: zunächst Statusauslöser, benötigte Rente und beide Laufzeiten, danach für Sie entscheidende Teil-DU- oder Vollzugsregeln, Fortsetzung und Erhöhungsrechte; anschließend die persönlichen Konditionen. Halten Sie ein unerfülltes Muss-Kriterium als Abweichung fest. Ein günstigerer Beitrag kann diese Abweichung nicht erklären. Fehlt nur eine Angabe, fordern Sie sie an, bevor Sie das Angebot bewerten.

Ihren persönlichen DU-Vergleich vorbereiten

Bringen Sie Ihr gemeinsames Anforderungsprofil, vorhandene persönliche Angebote und die aktuelle Versorgungsauskunft zusammen. Für einen bestehenden Vertrag gehören Versicherungsschein, Bedingungen und Nachträge dazu. Markieren Sie die offenen Punkte, die Ihre Auswahl verändern: etwa Teil-DU-Einschluss, Fortsetzung nach Entlassung, tatsächliche Enddaten oder ein Ausschluss.

Bewahren Sie neben den vollständigen AVB die Original-Antragsfragen, ausgefüllten Antworten, Nachträge und datierten schriftlichen Rückmeldungen auf. Notieren Sie zu jedem offenen Vergleichsfeld, welche Bestätigung noch fehlt und wer sie liefern soll. Mündlich erläuterte Eigenschaften gehören erst nach schriftlicher Zuordnung zur passenden Vertragsfassung in die bestätigte Angebotsspalte.

Mit diesen Unterlagen können Sie bei Beamtenberatung24 Ihre persönliche Absicherung bei Dienstunfähigkeit prüfen lassen. Benennen Sie Ihren aktuellen Status, die konkrete Tätigkeit und Ihre Renten- und Laufzeitwünsche. Der nächste sinnvolle Schritt ist ein persönlicher Angebotsabgleich, in dem dokumentierte Unterschiede und tatsächlich angebotene Konditionen zusammenkommen.

Häufige Fragen zum DU-Vergleich

Was mache ich, wenn mir die Bedingungen meines bestehenden Vertrags fehlen?

Bitten Sie den Versicherer unter Angabe Ihrer Vertragsnummer um die vollständige zugehörige Bedingungsfassung und alle Nachträge. Ein heutiges Download-PDF kann zu einer anderen Tarifgeneration gehören. Lassen Sie die Zuordnung bestätigen und reichen Sie den Versicherungsschein zusammen mit den erhaltenen Unterlagen für den Vergleich ein.

Wie gehe ich mit Angeboten von unterschiedlichen Tagen um?

Fragen Sie nach, ob beide Angebote weiterhin gelten und dieselben Angaben verwenden. Bei einem abgelaufenen oder unklaren Angebot bitten Sie um eine aktualisierte Fassung. Übernehmen Sie einen alten Beitrag oder Einschluss erst dann in die Entscheidung, wenn der Anbieter ihn für Ihren aktuellen Vergleich bestätigt hat.

Kann ich meine vorhandene DU-Versicherung ebenfalls gegenüberstellen?

Ja. Verwenden Sie ihre tatsächlichen Vertragsdaten als eigene Vergleichsspalte. Bewerten Sie vereinbarte Rechte, Ausschlüsse und Optionen anhand der damaligen Fassung. Lassen Sie einen möglichen Wechsel erst gesondert beurteilen, wenn die persönlichen Konditionen der Alternative feststehen; die obige Dokumentauswahl entscheidet nicht über Ihren Bestandsvertrag.

Was tun, wenn zwei Angebote unterschiedliche Namen für einen Baustein verwenden?

Fordern Sie jeweils die zugehörige Klausel an. Vergleichen Sie Auslöser, Status, Schwelle, Leistung, Nachweise und Grenzen. Markieren Sie das Feld bis zur Klärung als offen. Ein ähnlich klingender Optionsname ist noch kein Nachweis, dass beide Verträge denselben Sachverhalt in derselben Weise absichern.